“跟着别人走，很难实现超车，赛道拥挤，弯道超车也过不去，只有换道超车，或者再造一条路出来。”。

　　2011年，京东商城停用支付宝，引发行业巨震，却丝毫没有撼动高速成长，众人惊呼“刘强东乃线%用户习惯于货到付款，正品行货和货到付款是当年京东杀手锏，也让京东冲破了竞争对手的层层狙击。

　　2012年，京东商城收购网银在线，通过本次收购，京东获得了支付牌照，迈出了进军网络支付的第一步。

　　2013年10月，京东金融正式独立运营，开始了自我突围的创业之路，大多数人在观望京东金融未来前景到底如何。

　　2014年2月14日，情人节那一天，这是一个闪亮的日子，京东白条面世。京东白条创造了一个产品品类，向世界展示了京东金融的创新精神，获得了巨大成功。随之而来，京东众筹等众多新品面世，京东金融以创新者姿态赢得了行业和消费者的尊重，踏上了创新崛起的金融科技之路。

　　2018年1月18日，在北京亦庄的京东大厦，我们见到了京东金融副总裁、支付事业部总经理许凌，而他正是一手打造京东白条的那个神奇小子。在他的办公室，许凌畅聊京东支付的后发崛起之路，勾勒了未来世界。

　　银联成为战略合作伙伴，拓展场景、商户、合作伙伴的速度更快。2017年，线下和外部场景的支付，同比增长了160倍，活跃商户已经超过了150万户，实现了突破性、跨越性的增长。

　　持续发挥京东金融的创新能力，不是一味跟着别人走，跟着别人走，很难实现超车，弯道超车过不去，赛道已经拥挤，只能换道超车，或者自己再造一条路出来。

　　7月份推出的京东闪付，是和银联合作的支付创新产品，短短半年时间，根据银联、APPLE的反馈，在NFC支付领域，已做到细分领域的行业第一，用户突破500万。

　　对于京东金融，支付从来都是最重要的战略项目，永远不会放弃，不论市场份额多少，不论产业竞争多么激烈。

　　许凌：对于商户来说，京东支付不是一个简单的收银工具，要把用户、数据、流量跟商户打通，帮助商户做大生意，触及更多人群，实现更大增量价值，以商户行业解决方案为中心，去做一个全新支付体系。2018年，围绕C端、B端、金融机构三大块去做产品和内容。

　　2012年收购网银在线，进入第二阶段，真正像一家第三方支付公司一样去打造自己的支付体系，2014年到2016年这三年苦练内功，练好内功，才能走出去。

　　2017年进入第三阶段，内功修炼已经很不错，加速进入外部市场，带着整个团队往外拓，找到各种各样的路往外拓展，支付体验做到行业领先，场景开拓加速进行。

　　京东支付进行了重新定位，让Apple Pay进入到收银台，把银联拉进来，把用户喜欢的、创新的，有亮点的、没有体验过的支付工具全包进来，从一个完全只思考自己的第三方支付公司，走向一个开放共生的支付聚合。

　　支付的核心是识别加上结算，无论是to C 、to B，京东支付围绕着识别和结算来做，做各个体系，通过不同的模式来识别用户，包括生物识别等技术应用。未来，以行业解决方案的思路，打造to C、to B、to F的产品和体系。

　　许凌：2017年之前，没有想那么多，更多精力放在内部。公司层次做了全新战略调整，组织结构也进行了调整升级，具备了足够实力，外部环境也非常成熟了。京东金融的这些年，是从微不足道的夹缝中拼搏出自己的一条路，加上天时地利人和，2017年我们做了一些比较勇敢突破的事儿。

　　许凌：时间窗口就在这一两年，2018年肯定会有大爆发。未来可能会脱离POS，NFC的受理模块可能根本不需要键盘，未来的NFC受理可能就是一个小片片，成本可以控制得非常低。NFC支付的留存率非常非常高，一旦使用了以后，很容易喜欢上它，京东闪付用户，一个月用京东闪付的平均交易次数能达到7到8笔，学会了以后，下一次就很简单了。很多时候，不是NFC支付不够好，而是没用激发大家去用第一次，再加上受理环境的产品模式影响。

　　许凌：京东支付的确有前端受理新设备的研发计划，一些产品正在做，不一定是推自己的终端设备，会找合作伙伴，京东金融不想成为一个硬件制造商。未来，所谓的POS机，可能是一部全屏手机，可以输密，可以非接，可以扫码，本质上，还是一个线下商户聚合收银台的概念。

　　现在智能手机具有非接支付的基础能力，只是有没有人去做，技术已经实现了，没有人封装成好产品，京东支付已有布局。

　　许凌：感谢大家认可白条产品，白条是推出的第一个C端产品，当时京东金融第一个提出消费金融，走在时代前面，创造了好多第一。

　　在互联网公司中，京东闪付，是首个接入到银联清算网络的NFC支付的，已是NFC细分领域的行业第一。

　　许凌：2017年、2018年、2019年这三年，提升在支付市场上的竞争力，拿到一块市场蛋糕，这是团队要求，也是公司要求。

　　作为京东品牌之下的核心产品，任何业务必须是行业前三，没有任何理由在前三之外。京东金融最自豪的，是产品创新能力，在创新基础上，去获得差异化的长足发展，对于目标，是非常有信心的。

　　京东支付有一个部门叫“商家业务服务部”，专门进行商户端服务，将会为商家提供一个有数据、用户标签、用户画像的全新商家后台，会整合融入京东生态的能力体系。

　　许凌：结盟银联是很好的机会，银联是开放的，场景垄断不是支付的核心竞争力，场景不是用来垄断的。场景的打开，是必然趋势，没有哪家银行能把场景垄断，也没有哪家支付能垄断网上支付，央行主导了银联卡这种联网通用的模式，是鼓励场景开放。

　　许凌：现在的二维码支付，竞争很猛烈，本质上，还是在抢场景，而事实上，应该是开放的。拿POS收单来说，有721市场法则，发卡机构拿7%，收单机构拿2%，清算组织拿1%，这样整个生态更加开放，现在网上支付的很多维度落后于原来的银行卡生态。

　　支付是整个社会惠民的民生基础。作为一个社会基础设施，支付一定不是用来垄断的，一定是用来打开的，只是时间节点问题。

　　国家层面，监管精神是鼓励开放创新，不会允许谁垄断金融市场。京东支付有价值，很有价值，在产品创新和用户服务上下功夫，为社会提供先进的金融科技基础设施，开放式创新。

　　许凌：一定会继续，优惠是对于C端服务性的一个承诺，也是B端企业、支付机构提高用户黏性的工具，各行各业都是一样。

　　每家企业有自己的经营效率，用更经济的钱，让用户养成更大的黏性。补贴的目的，不是把别人逐出市场，是让用户更忠于自己，养成用户的黏性。

　　京东从来不在任何领域鼓励二选一、垄断或排他，鼓励给用户更多选择，做优惠也好，做运营也好，让用户有更多选择，才是真的好。在营销方式上，在场景上，京东支付都鼓励更多的开放，并遵从监管要求。

　　许凌：在无界零售生态，有很大一块是无界金融、无界支付。所有的零售，都离不开支付。2018年第一季度会有重磅发布，京东会推出打通线下零售商的解决方案，京东支付提供了一个完整的支付解决方案。

　　支付是真正地连接了人，连接了你的钱，而连接是实名的，识别用户的真实属性，能把商户的钱和用户C端的钱打通，形成一个闭环。

　　记者：京东的无界零售已经扩张到线Fresh、京东新通路，京东生态的门店越来越多，对于京东支付，你们怎么把握这个红利期？

　　许凌：所有京东线下门店的支付解决方案都是京东支付提供，包括无人超市、刷脸支付等创新业态和产品。7fresh里面也都去看了吧，里面刷脸支付都是我们在提供。京东支付会依托无界零售线的场景势能，让京东支付顺势而为走出去，京东优势在线下也会很快全面呈现。

　　许凌：京东支付一直在进行技术布局，刷脸、声纹、掌纹、虹膜等不同技术都在研究，刷脸支付已经商用，7fresh接入了刷脸支付。所以有商用的刷脸的。生物支付时代的到来，会非常快的，京东金融的过去四年恰恰是互联网金融最火的四年，从2013年过来，这四年里，自己最大的体会是，整个行业高估了金融自由化的进度。

　　许凌：是的，但是，绝对低估了金融科技化的进度。太多金融行业的外来者，缺乏对金融的敬畏和本质的专业性理解，做了很多试图去改变金融本质的东西，这些做法都是错的。因为金融的本质不会变，几百年不可能变，2017这一年，中国开始真正金融强监管了。

　　互联网金融公司高估了金融自由化的进度，传统金融行业低估了金融科技化的进度，京东金融是金融科技公司，真正的金融科技公司专注在互联网技术、大数据应用、新的技术变革。

　　有价值的技术，开放的心态，金融的专业性，加上外部技术的输入，放在一块儿，形成这样1+1大于2，大于3或者更大的一个效应，产业会有更多、更好的融合。

　　2016年之前，金融机构跟互联网公司往往是你要颠覆我、我要干掉你的零和博弈思维。2017年大家缺在融合，充分信任对方的专业性，不再迷恋于不擅长的跨界。

　　许凌：技术是生产工具，核心是有无生产资料。对于京东来说，有充足的生产资料，人、货、场很均衡，再加上金融科技的生产工具，形成一个新的生产关系，这是京东比较独特的地方。京东支付不是只是靠一个技术，是通过技术技术串联京东生态的生产资料。

　　许凌：不仅是支付行业的革命，还会革好几次命，第一次是物联网支付，万物可以支付，每个可以连接。支付行为是分散和融合在消费行为里，真正万物可支付的时候，支付是无感的，只需要服务感知，只要认可这个服务，想清楚了，支付行为无感化完成。

　　许凌：过去的三、四年，突然之间，把传统的卡机支付全打掉了，有可能还会再来一轮。就像PC互联网进化移动互联网一样，移动互联网成为一个生态，IOS操作系统也是一样。一句话：永远不要低估技术变革的速度和进度，特别在技术高度发达、人工智能高度发达的时代，这个变化可能比我们预想的快很多。

　　许凌：第一代是基于原来的卡机支付，银行卡、借记卡、信用卡等磁条、芯片那块的，码支付可能是第二代技术，第三代是物联网支付，第四代应该是生物特征支付。

　　对于物联网、生物特征，京东支付都有专门的研发资源和技术，会重点布局关键新技术。不管是第一代，还是第四代，只要在市场上存在，用户有需求，京东支付会顺应市场需求，但会有自己的侧重点。

　　许凌：京东APP不只是一个电商APP，有很多的丰富功能，包括支付功能，京东APP左上角扫一扫，可以开通京东闪付。未来，京东家族所有APP都会接入京东支付全部功能，用户喜欢在哪里用，就在哪里用，无界支付，场景无界，不必局限在个别APP场景里。