感恩大家的不离不弃，让大家久等了。最近由于各种忙，一直没有静下心来跟大家继续分享，实在抱歉。

　　随着近期疫情的逐步放开，跨国人员流动开始恢复常态，除了出境游外，留学缴费的业务也必将迎来新的一波增长，今天我们就来聊聊基于留学缴费场景的主要跨境支付产品，包括国际电汇（T/T）、银行卡支付和汇票三种。

　　在谈跨境支付前，我们先来看看我国出国留学的一些背景情况。先来一组来自《中国留学发展报告（2022）》的数据，如下图所示。

　　这个报告是2022年出的，但是居然不包括2020年和2021年的数据，搜了下教育部的数据，也确实没有公布2020年到2021年的数据，可能因为数据太难看，但是从网上搜索到的一些难以考证的数据来看，2020年和2021年的留学出国人数出现了较为大幅的下降，预计在60万左右，而2022年随着各国疫情的解封，留学出国人数重新大幅度上升，预计将达到80万。

　　按照2022年预计的80万出国留学生规模，而留学缴费的费用一般主要包含学费、住宿费、生活费等，按照平均10万/人/年来算，预计一年留学缴费支付市场规模将达到800亿人民币。未来，随着我国防疫的放开，出国恢复到疫情前的水平，外加上我国中产阶级人群的人口规模增加，预计未来出国留学人数将会有望突破百万人数，而留学缴费的支付市场规模突破1000万将指日可待。

　　简单聊了背景，说明下留学缴费市场未来可期后，我们接下来开始逐个来介绍留学缴费的主流支付产品。

　　国际电汇英文全称为telegraphic transfer，也就是T/T，根据的定义，“国际电汇是汇出行应汇款人的申请，拍发加押电报或电传给在另一国家的分行或代理行(汇入行)，指示其能付一定金额给收款人的一种汇款方式。”。

　　这个定义算是比较通俗易懂了，说明了参与方包括汇款人、汇出行、汇入行，由于国际汇款根据不同的国家，情况比较复杂，汇出行和汇入行可能没有直接的联系，所以这里面还会有可能涉及代理行或者中间行，为交易起到桥接作用。针对一些复杂的场景，甚至会出现多个中间行的情况，也就是说汇出行和汇入学校所在地的A中间行有业务往来，但是A中间行与学校账户开立的所在汇入行并没有业务往来，而汇入行有业务往来的B中间行跟A中间行有业务往来，所以就需要有同时存在两个中间行的情况。

　　另外，这里面稍微补充下，其实除了拍发加押电报或电传外，现在比较普遍的一种方式还有通过SWIFT电汇委托来实现。SWIFT的中文名是环球银行金融电讯协会，成立于1973年5月，总部设在比利时，他制定了金融机构间的通讯标准，某个国家的某个银行想要跟其他不同国家的银行进行业务，传统办法是一家家对接，现在有了SWIFT，仅需要按照同样的标准对接SWIFT即可，类似于聚合功能，目前其业务覆盖了全球200多个国家，超过1.1万家银行使用了其服务，SWIFT主要进行的是信息的传递，而非资金的流动。也就是说通过SWIFT的标准化接口和报文，汇出机构可以实现与汇入机构的快速信息交互。这个在之前的文章也有介绍过。

　　国际电汇一般涉及的费用包括手续费、电讯费（电报费）和汇兑成本（汇差手续费）等。而手续费又分为汇出行手续费、中间行手续费和汇入行手续费，一般在进行留学缴费的时候，为了保证学校能足额收到学费，可能有些机构还会收取足额到账手续费。

　　英文全称为Beneficiary，这个模式下，由收款人承担所有的手续费，所以这个时候收款人收到的款项就会扣除相应的手续费，有可能由于不能提前知道中间行等收取的具体费用，而导致收款人不能足额收到与汇款人约定的金额。所以这种情况下，如果应用到留学缴费业务，为了防止学校由于没有收到足额学费而耽误了入学甚至取消Offer等情况，一般学生要多汇一些款，比如多100美金等，或者提前在汇款的时候不选择该种电汇模式（前提是可以选）。

　　英文全称为Shared，汇款人和收款人共同承担费用。一般具体业务中，由汇款人承担汇出行的手续费，收款人承担中间行和汇入行的手续费。这种方式，跟BEN模式一样不太适用于留学缴费场景。

　　英文就是直接来源于Our，这个模式下，所有手续费都是由汇款人来承担，无需收款人承担任何额外的费用。这个模式比较适合留学缴费场景，如果能选择该模式，学生无需承担由于被扣了手续费导致学校收到的钱不足以覆盖学费的风险，所以肯定要优先考虑。

　　在留学缴费场景中，提供国际电汇产品的机构，比较常见也占了比较重要份额的是银行，下面将以中国银行的留学缴费跨境汇款服务为例进行说明。

　　和其他银行一样，中国银行提供了柜面和线上手机银行等渠道的留学缴费汇款方式。如下是中国银行手机银行的“留学汇款小贴士”，从介绍中可以看出以下重点内容。

　　另外，除了额度方面，大家比较关心的费用，中行APP中也进行了说明，主要跟其他银行一样，同样包含跨境汇款手续费、电讯费、中间行手续费和汇差成本等，如下为大致的情况！

　　相对于留学缴费的金额来说，五大行的手续费和电讯费差别不是特别大，而且在留学季期间，一般各大行都会有各种优惠活动。

　　假设学校为墨尔本大学，学校收款账户为当地的Suncorp Bank，而学生家长使用中行手机银行的留学缴费服务，假设中行和Suncorp Bank无直接业务往来，如下为交易流程图。其中？

　　留学缴费的银行卡支付（包括借记卡和信用卡）一般有线上支付和线下支付两种场景，而具体到服务提供商，一般也有两种，一种是直接付费模式，即直接用银行卡付费给学校，包括在学校官网远程线上支付，以及到了学校，直接用手头的银行卡刷POS机现场支付，这个时候一般要求该学校作为商户受理某个卡品牌的银行卡，比如银联卡。另一种是间接付费模式，即通过中间平台，如留学缴费平台flywire、西联汇款或者支付宝、微信等，如果是Flywire、西联汇款这种，在交易中他们是作为平台商户或者一级商户，而学校是他们的二级商户角色。

　　我们主要介绍基于卡组银联四方模式的西联汇款留学缴费模式，这里的四方模式中的四方包括发卡行、银联、收单机构（Geoswift）、商户（西联汇款，平台商户）。

　　通过三方平台缴费同样不占用便利化额度，基于四方模式的场景下，一般交易限额存在于两个环节，一个是卡组侧，一个是发卡侧。

　　在本案例中，卡组即银联侧设置，正常默认限额为根据MCC即商户类型进行配置，比如公立高校（MCC=8220），默认配置单笔限额和单卡单日限额都为30万人民币，而收单机构在入网的时候，可以根据实际需要申请特殊限额。

　　针对发卡侧的限额，这个一般比较复杂，发卡会根据持卡人个人风险的需要以及商户类型、交易场景等等进行多维度设置限额，正常来说借记卡限额较高，信用卡较低，而不同的交易渠道也会有差别，比如招行的借记卡，使用IE浏览器打开其网银个人专业版支付通道，一般限额比较高，但是相同的卡如果直接使用APP支付，限额可能甚至只有5万人民币。

　　关于费率，三方留学缴费平台如西联汇款、Flywire一般不收取跨境汇款手续费，而直接通过汇差来赚取收入，而汇差一般会相对于银行来说会高一些，但是，三方平台还会和卡组、发卡行经常开展各种优惠留学缴费活动。

　　下面用收单机构汇元通国际（Geoswift）的公开宣传文案来直接说明下缴费的用户体验流程，如侵删。留学缴费平台一般同时支持借记卡和信用卡进行支付。

　　支付成功后，收单机构会邮件通知对应的邮箱账号，同时，学生可以登录缴纳学费的平台网站进行跟踪查询缴费结果。

　　在实际交易过程中，留学缴费平台仅负责信息交互的转接以及申请信息的审核等，资金划拨将直接通过收单机构划拨至学校的收款银行账户。

　　来源于的信息，汇票，根据我国的《票据法》第十九条规定：“汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时，或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。”在很多人的印象中，汇票感觉是非常古老并且离得很远的金融产品，但是实际上汇票是国际结算中使用最广泛的一种信用工具，并且是相对于国际电汇更加便宜的留学缴费方式。汇票是一种无条件支付的委托，有三个当事人：出票人、受票人、收款人。出票人就是是开立票据并将其交付给他人的法人、其它组织或者个人。受票人，又叫“付款人”，是指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人。而收款人，就是凭汇票向付款人请求支付票据金额的人。

　　留学缴费汇票付款是指留学生先在境内的银行申请签发外币汇票，然后将汇票通过自身携带出国或者邮寄到学校所在的国家，最后到该银行的当地境外网点或该开票银行的指定的托收行办理解付手续。

　　从以上分类可以看出，结合留学缴费的场景，留学缴费使用的汇票应当为银行汇票，并且还同时归属于光票、即付汇票、国际汇票。

　　使用汇票来支付留学费用，好处在于成本相对较低，仅需要开票手续费，费率一般在万五到千一之间，而在境外承兑的时候不需要额外的其他费用，且无需担心解付的时候到账金额无法足额覆盖学费，但是这种方式劣势也比较明显，比如需要携带纸质汇票，容易损毁或者丢失，并且解付手续费相对比较繁琐，不少学校还不支持汇票支付学费的方式，所以目前汇票来缴纳学费这种方式在中国留学生中其实使用不多。

　　综上，梳理完留学缴费的支付方式，稍微总结一下，其实比较推荐前面两种：国际电汇或者银行卡支付，两者在用户体验、成本上其实相差不是特别大，且到账速度都比较快，如果需要留学缴费，可以根据手头持有的银行卡等资源去各大银行或者缴费平台关注相关的缴费优惠信息，目前看，留学缴费业务各大银行、卡组织以及留学平台为了抢占市场，一直都在各种力度非常大的优惠活动。

　　最后，发现阿xiong好像扯的有点远，文章最后重点似乎并不完全在跨境支付，倒有点留学中介软文的意思，大家就当茶余饭后的水文看看吧，大家觉得哪里不妥，烦请私信我。