随着刷卡消费方式的日渐普及，POS 机不仅是大商场的必备之物，也成为越来越多小商户的要件之一。然而迅猛增长的同时，利用 POS 机进行信用卡的行为也频频发生，不仅扰乱了金融秩序，也给监管带来挑战。

　　在江苏省淮安市淮安区府市口附近的老巷内，有个远近闻名的中介一条街。狭长的胡同两旁，林立着各色招牌，房屋租售、用工信息、出国劳务等比比皆是。然而，还有一种“服务”也隐匿其中，并且成为一道独特风景，那就是利用POS机非法。

　　2013年1月起，从事房产中介的胡云凤及其助手阿峰，在不到两年的时间里，通过虚构交易，为他人非法套取超过1.27亿元。

　　2016年10月20日，淮安区检察院以非法经营罪对两人提起公诉。2017年1月，案件开庭审理，将择日宣判。

　　胡云凤年已半百，一直做着房屋中介生意。2013年年初，胡云凤在中介一条街上租了两室一厅的门面。阿峰是胡云凤女儿的朋友。2013年，他从安徽老家来到淮安，开始在胡云凤的店里帮忙。胡云凤见他踏实肯干，就认他做了干儿子。

　　起初，阿峰每月拿2千元的工资，后来胡云凤开始做POS机业务，阿峰就主动放弃报酬，跟着胡云凤学着做起了刷卡。大概半年时间，阿峰就可以“独当一面”了。

　　据阿峰交代，胡云凤信佛，而且很虔诚，三不五时就要去全国各地的名寺古刹进修，所以店里基本都由阿峰打理。除了看店，阿峰主要负责日常的业务，记录并保管的流水账。胡云凤则负责筹钱，同时不定期地来店里和阿峰对对账。

　　所谓POS机。是指人在POS机上刷信用卡，办理POS机时绑定的银行卡则会转入扣除手续费的相应金额，胡云凤支付给客户相应，并收取1%的手续费。如果遇到刷卡多的，手续费也会打个七、八折。

　　相比信用卡取现，额度高，手续费低。一般信用卡取现，只能取出信用额度一半或以下的，且需支付银行 1%~3%不等的手续费及每天万分之五的利息。也就是说，从信用卡取现1万元，如果手续费率为1%，那么不仅需要支付100元的手续费。还需要付额外的万分之五的日利率，也即一天5块钱的利息。假设30天的线元的费用。而利用POS机刷卡，取现额度大大提高，1万元仅付100元的手续费，还可获得最高50天以上的免息期，自然更吸引人。

　　慢慢地，到胡云凤店里刷卡的人越来越多。胡云凤干脆就在店门口挂上了招牌，明目张胆地写着“”的字样。

　　经侦查，直到案发，“母子俩”为他人非法套取已超过1.27亿元，二人从获利50多万元。

　　家住淮安区的老于是做水泥生意的老板。平常客户进货都会赊账，所以偶尔手头周转资金会有些紧张。一次，他看到胡云凤门面房上的宣传广告，可以刷。他想起自己身上正好有张农行信用卡，便抱着试试看的心态进去了。听说每刷一万元只需交100元手续费，老于一次就刷了2万元。后来，他又因为家里没有，到胡云凤那里刷了5000多元。

　　相比之下，同样是做生意的老李则要大手笔得多。据他回忆，自己一共有三张信用卡，从2013年开始，前前后后共刷了12次，大约套取12万元。

　　承办检察官徐成介绍，在已经掌握的26名刷卡人中，大部分都是像老于和老李这样需要的个体老板，每次的金额在万把元左右。

　　除此之外，就是一些使用信用卡消费的年轻人。“很多是学生，没有什么收入来源；有的刚工作，基本是‘月光族’，工资只有两三千元，却可以月均消费五六千，靠的就是用信用卡实现提前消费。”徐成说。

　　实际上，刷卡的人群远不止于此。早前有媒体报道称，除了不灵的生意人、没钱但又不愿意向朋友借钱的人，还有一些专门以卡养卡的消费者及短期投机者。

　　济南的一个普通白领，就曾在POS机刷卡，利用免息期“以卡养卡”，不但买了新车，还从银行赚取了海量积分。小企业主邓某利用刷卡80万元购买理财产品，再在免息期到期前用理财收益还信用卡，一年下来“白”赚银行五六万元。还有一些炒短线的股民，利用信用卡50天免息的空子，出来投到股市获利。

　　根据中国人民银行《信用卡报告》数据显示，2014年，有超过两成的信用卡消费者表示有过行为，消费者刷卡透支意愿明显增强。

　　POS（point of sale）机，即销售点终端机，是随着信用卡产业发展兴起的一种信用卡终端阅读器。把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转账。

　　银行工作人员岑先生表示，事实上，除了上述巨大的刷卡需求，POS机刷卡背后，也隐藏着巨大的商机和利益分配空间，从而形成了POS机的野蛮生长。

　　岑先生介绍，大家平时消费后，刷卡、输密码，然后签字走人。殊不知，在这不到一分钟的时间里，就有至少三方机构在背后分钱。

　　原来，POS机刷卡每刷一笔都会产生相应的手续费，根据国家规定，这些手续费由卖家承担。早前，这笔手续费分成是7：2：1，其中，发卡银行占7成，提供POS机并对商户进行资金结算的收单机构取两成，剩下的1成给银联。

　　一般情况下，正常办理 POS 机有3个渠道，一是通过银行，二是银联，三是第三方支付机构，例如人们非常熟悉的支付宝、财付通、拉卡拉等。以前，只有银行和银联能办理，但对 POS 机的推广相对缓慢。2011年，央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，支付业务许可证向第三方支付机构发放。越来越多的第三方支付机构呈井喷涌现，并希望从中分一杯羹。根据中国人民银行《2015年支付发展报告》，截至2015年3月，我国非银行支付机构多达267家。

　　随之而来的，是POS机市场日趋激烈的竞争。为了推广业务，大多数第三方支付机构都会在全国各地诚招代理。记者在某搜索引擎上输入关键词“POS机代理”，检索词条达290万之多， 除了部分警方破获的案例报道外，绝大多是形形的POS机代理代办广告。随意点开一个网站，几十种 POS 机按厂家、功能、刷卡限额不同，价位也在100元到2000元不等。

　　按照中国人民银行的规定，从银行办理POS机，往往要求申请人必须具备营业执照、税务登记证、组织机构代码、开户许可证、租赁合同复印件等完备资料，有的银行甚至要求提供水电费或电话单，严格一点的还会有安装人员上门实地考察收款交易的真实性。

　　然而为了争抢客户，许多第三方支付机构也降低了线下POS机的申办门槛，加之代理商鱼龙混杂，变相助长了违法犯罪行为的发生。正如本案中的胡云凤，她的POS机就都是从上门推销的人那里买的。对方告诉她帮别人刷信用卡就能赚取手续费。而她只需提供身份证和用来结算收款的银行卡，其他资料均由他们代为准备。

　　由于在同一台POS机上反复刷卡容易引起银行注意，因此，胡云凤发动自己的亲戚朋友，以他们的名义陆续办理了14台不同类型的POS机。女儿、姐姐、姐夫、外甥均成了这些POS机分别绑定的“商户”，经营范围也五花八门，超市、百货、服饰、电器，瓷砖、建材、加油站……胡云凤说，这些商家的名称都是办理POS机的人随意定的，既没有真实经营，也没有实物交易。胡云凤的姐姐就提到，胡云凤曾问她们一家借用身份证，但具体做什么用，并不清楚。甚至自己的丈夫连外借身份证一事都毫不知情。

　　徐成表示，尽管推销POS机的人目前尚未归案，但从胡云凤的供述中不难推测，这是一个专业化的犯罪。成立公司、申办 POS 机、宣售业务、汇转资金等均专人负责，分工明确。

　　信用卡“”暗藏巨大金融安全隐患。一方面，加大了银行经营成本和经营风险。通过变相将信用卡的授信额度转化为，甚至利用“”所得，堂而皇之地“用银行钱赚银行的钱”。当资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。

　　另一方面，变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷，短期信贷资金长期化使用。这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。

　　此前，无论是第三支付机构出于逐利目的违规申请POS机，还是像胡云凤这样的商家作为中介从中牟利，抑或是形形的者贪图低价免息的侥幸心理，银行方面或法律层面都很难予以切实有效的打击与防范。

　　其实早在2009年12月16日，最高人民法院、最高人民检察院就出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用若干问题的解释》。其中第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、退货等方式向信用卡持卡人直接支付，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　另外，2015年1月1日，银联正式实施《银联卡受理市场违规约束实施细则》，重拳整顿收单违规乱象。《细则》不仅加大了惩罚力度，而且将发卡机构纳入违规处罚范围。也就是说，以前基本是罚收单机构，现在银行违规了也要罚。

　　此项细则还将各类商户的手续费率统一调整为最高收取0.6%，且不封顶，堪称史上最严。此前，不同类别商户的刷卡手续费率差异很大，例如餐饮类为1.25%，民生类则为0.38%。因此很多不法商户便在POS机申请的分类上做些手脚，实现高收益率与低手续费的错位搭配。如今手续费的统一，使得成本大大提高。

　　此外，国家监管部门也开始针对POS机使用管理混乱加大了规范与监管力度。2016年9月30日，中国人民银行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中第十三条规定，“任何单位和个人不得在网上买卖POS机。”这在很大程度上规避了店家资质真假难辨的问题，从源头上遏制等违法犯罪的发生。（文中人物均系化名）（责编 华东）！